マイホーム購入をお考えのみなさま、住宅ローンを組む際に、頭金のことを考えたことはありますか？
そもそも貯金、できていますか？
ついつい無駄遣いしてしまって、「生活費はいつもギリギリ」、なんて方や、冠婚葬祭で予定外の出費！今月は貯金できない！なんて方、実は多いのではないでしょうか？
そこで！三年前にマイホームを購入し、住宅ローンを組んだ私の経験をもとに、頭金や貯金の仕方など、住宅ローン購入資金のお話しをご紹介したいと思います！
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目次
意外と貯まらない！？共働き夫婦の貯金事情！
最近では共働き世帯なんて当たり前。
子供が出来る前はもちろん、子供が出来てからも出産から8週間の最短で仕事復帰される働き者のママさんも多いですよね。
私の場合はずっとフリーランスで働いてきたため、産休も育休もありませんでした。
子育てしながらでも、頑張れば頑張る分だけ収入が得られるなんて、すごく有り難いことですよね。
しかし！共働きであるがゆえ、ついつい無駄遣いが多くなってしまいませんか？
私のように仕事や育児のストレスをショッピングで発散される方、多いのではないでしょうか。
いや、多くあってほしい・・・！
出産前、うちの場合は貯金額を月に10万円と決めて、あとは生活費や家賃は完全折半していました。
そうすると、残りは全てお互いのお小遣いになります。
さすがに残った金額全ては使いませんが、生活費が足りなくなれば自分の財布から出したり、外食や旅行などに行けばとりあえず貯金から引いたりと、なかなか思うように貯金額は増えませんでした。
住宅ローンを組んだ時も、なんとか預金をかき集めても全財産500万円というところでした。
その内訳は、独身時代のお互いの貯金や、定期に入れて放置してある100万円など、全てがすぐに引き出して使えるお金ではありませんでした。
夫婦の貯蓄額を増やすには、月々に貯める金額を決めるのではなく、生活費やお小遣いを引いた収入を全て貯金にまわすべきだった、とローンを組んだときに後悔しました。
そもそも頭金って必要か！？貯めてから買う方が安心なのはわかるけど・・・
住宅を購入するまで、私は住宅ローンに関する知識がほとんどありませんでした。
頭金、変動金利、固定金利。
馴染みのない単語ばかりで、何が得で何が損なのか、
我が家のライフスタイルに合った返済計画は何なのか、さっぱり見当がつきませんでした。
全財産500万円だった私たちは、その時すでに理想の住宅を見つけていました。
予算は200万円オーバーでしたが、駅まで平坦徒歩15分以内、延べ床面積100平方ｍ以上など、探し求めていた条件にぴったりの物件でした。
数か月探し回ってようやくたどり着いた物件です。
買わないと絶対後悔する！と意気込んで手続きを始めました。
全財産500万円のうち諸費用だけでも仲介料、各種保険料、不動産取得税、引っ越しにかかる費用、新しい家具、家電購入費用・・・およそ200万円は絶対必要。
残った300万円をどうするか。
親の援助もない私たちは本当に悩みました。
結果を言えば、頭金ゼロのフルローンを選択。
約3700万円のローンを組みました。
変動金利で、優遇が効いたので金利はおよそ0.7％。
35年の支払いで、月々10万円ちょっとになります。
せめて3000万円の借り入れで済ませたかったのは本音ですが、700万円の頭金を用意するには、諸費用を引いて、残り400万円を用意しなければなりません。
貯金額は月10万円ですから、単純計算で3年以上はかかります。
しかも、当時は賃貸マンションに住んでいたので、別途家賃がかかります。
当時は月々12万円の家賃を支払っていたので、年間140万円以上！
私たちはこのお金を繰り上げ返済に回した方が得なのではないかと考えました。
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まずはシミュレーションから
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手元に300万円あれば充分！繰り上げ返済でお得に借り入れを！
ローンを組んだ当時は借入額が多すぎるのではないかと不安になりました。
変動金利なので、半年ごとにある金利改正にもビクビク。
しかし変動金利と言うのはここ7年以上変わっていません。
もちろんこれから変わるリスクもあるので、上がったら固定型に切り替えようかな、と考えています。
なぜそんなに余裕を持てるのか？
それは繰り上げ返済を頑張って、3年間でおよそ700万円を返済できたからです！
今は本当に住宅金利が安い時代。
普通に月々ローンの支払いをするだけでも8割は元金の返済に充てられます。
さらに繰り上げ返済は、利息に関係なく直接元金を減らせるので本当にお勧めです。
我が家はこの3年間、50万円貯まるごとに積極的に繰り上げ返済をしてきました。
家賃を払っていると思えばその分を繰り上げ返済に充てられるので、とくに負担に思ったことはありません。
私たちが借りている銀行は、繰り上げ返済の手数料が50万円以上は無料だったので、貯まるたびに気軽に返済していました。
手元に300万円あれば、当面の生活費や突然の冠婚葬祭にも対応できます。
必要以上に手元にお金を置いておくことよりも、これだ！と思う物件に出会ったときに、購入した方が後悔しないのではないか、と実際住宅購入した今は思います。
頭金ゼロで住宅購入するリスク！考えておきたい値下がりしにくい住宅とは！？
頭金ゼロで住宅購入された場合のリスクというのは、万が一売りに出したとき、物件価格が残りのローンを下回るということですよね？
売れたのは良いが数百万円の借金だけが残ったなんて、考えただけでも恐ろしいです。
頭金がゼロだと、物件価格＝住宅ローンですから「新築」以外の価値がなくなったとき、物件価格が急落してしまったら・・・やっぱり頭金を準備してから住宅購入した方がいい気になってきますよね。
しかし、住宅の選び方でそのリスクは回避できると、私は思います。
例えば、どんな地域でも住宅価格が下がりにくい物件と言えば「駅までの距離」がとても重要ですよね。
一戸建てでもマンションでも、最寄駅に近い物件は比較的にすぐ買い手がつきます。
更に言えば駅までの道のり！
多少の坂道ならば毎日の通勤を頑張れても、山一つ越えるような急な坂道の上に建つ物件などは、やはり現物の物件を見ると、購入を見送る方が多いそうです。
さらに注文住宅より、建売住宅の方が売りやすい、という話を聞いたことがあります。
当たり前ですが、建売住宅は間取りに特徴のないものが多く、無駄な機能がついていません。
つまりは万人受けする作りになっているので、買い手の方が順応しやすく、生活しやすい物件だからです。
「5年以内なら新築と同じ値段で売ってみせます！」という仲介業者さんの言葉を信じて3年。
もし今新築価格で売れるなら、繰り上げ返済を頑張ったおかげで、次の物件を買うための頭金が数百万円できます。
そう考えると頭金ゼロでローンを組んでも安心できますよね。
頭金ゼロというリスクを負って住宅を購入される方には、ぜひ知っていてほしいことです。
頭金ゼロでも大丈夫！買って良かったマイホーム
住宅購入に伴う頭金や貯金についての経験談、参考になったでしょうか？
もちろん頭金が多く払えるに越したことはありませんが、頭金ゼロでも意外と何とかなるんだ、と知っていただければ幸いです。
今頭金が出せないからと言って、理想の住宅を諦めようとしているあなた！
その住宅の資産価値、繰り上げ返済の計画など、もう一度検討してみてはいかがでしょうか？
私は本当に物件探しで苦労したので、理想の物件をすでに見つけている方には頭金ゼロでも大丈夫！なんとかなります！と力強くオススメできます。
夢のマイホーム購入、是非前向きに考えてみてくださいね。
